Comprensión de los componentes de los puntajes crediticios

Guía del comprador por Alexis Andrade

Mejorar su puntaje crediticio abre las puertas a muchas oportunidades financieras. Ya sea que sueñe con ser propietario de una casa, obtener una tarjeta de crédito con intereses bajos o simplemente desee una mejor salud financiera, es importante comprender cómo mejorar su crédito. Analicemos los factores clave y exploremos cómo puede mejorar su puntaje crediticio de manera efectiva.

Comprensión de los componentes de los puntajes crediticios

Antes de comenzar a mejorar su crédito, es importante saber qué constituye su puntaje crediticio. El modelo de calificación crediticia más común, FICO, divide su calificación en cinco partes, cada una con su propia importancia:

Historial de pagos: 35%

Monto de la Deuda: 30%

Duración del historial crediticio: 15%

Nuevo crédito: 10%

Tipos de Crédito: 10%

Comprender cómo cada uno de estos factores influye en su puntaje crediticio general le permite personalizar su estrategia para mejorar su crédito de manera más eficiente. Al conocer el impacto del historial de pagos, el monto de la deuda, la duración del historial crediticio, el crédito nuevo y los tipos de crédito en su puntaje, puede concentrarse en áreas que necesitan mejorar y tomar acciones específicas para mejorar su solvencia.

1. Historial de pagos: La base de la salud crediticia (35%)

Su historial de pagos es el factor más importante para determinar su puntaje crediticio y constituye un 35% significativo. Esto significa que la confiabilidad con la que haya pagado sus facturas en el pasado tiene un gran impacto en su solvencia crediticia. Los prestamistas utilizan esta información para decidir si es probable que usted les devuelva el dinero a tiempo si le prestan dinero.

Incluso un pago atrasado puede perjudicar mucho su puntaje crediticio: podría reducirse hasta 100 puntos. Para mantener su puntaje crediticio saludable, asegúrese siempre de pagar sus facturas a tiempo y evite perder algún pago. Esta es la mejor manera de demostrarles a los prestamistas que usted es responsable con sus finanzas.

2. Monto de la deuda: encontrar el saldo (30%)

La cantidad de deuda que tiene es un factor importante para determinar su puntaje crediticio y representa 30%. Esto se evalúa observando algo llamado índice de utilización de la deuda. Esta relación compara la cantidad de crédito que está utilizando con la cantidad que tiene disponible.

Es una buena idea mantener esta relación por debajo de 30%. Esto demuestra que está administrando su deuda de manera responsable y, de hecho, puede mejorar su puntaje crediticio. Por ejemplo, si su límite de crédito total es $10,000, intente mantener el saldo total adeudado por debajo de $3,000. De esta manera, estará utilizando una porción menor de su crédito disponible, lo que les parece bien a los prestamistas.

3. Duración del historial crediticio: generar confianza a lo largo del tiempo (15%)

Tener un historial crediticio más extenso puede ser beneficioso para su puntaje crediticio. Esta parte constituye 15% de su puntaje y muestra cuánto tiempo ha estado usando crédito. A los prestamistas les gusta ver un historial crediticio extenso porque indica que usted ha podido administrar el crédito de manera responsable durante un tiempo, lo que lo hace parecer más confiable.

Para aprovechar al máximo esta parte de su puntaje crediticio, es una buena idea mantener abiertas sus cuentas de crédito antiguas. Esto ayuda a mantener la antigüedad general de su historial crediticio, lo que puede mejorar su puntaje. Sin embargo, tenga en cuenta que si no utiliza una tarjeta de crédito durante un período prolongado, es posible que quede inactiva después de unos seis meses sin uso, y esto podría tener un impacto en su puntuación.

4. Nuevo crédito: Proceda con precaución (10%)

Abrir nuevas cuentas de crédito puede afectar su puntaje crediticio, representando 10% del puntaje general. Cuando solicita un crédito nuevo, se anota en su informe de crédito como una “consulta exhaustiva”, lo que puede hacer que su puntaje baje temporalmente.

Para minimizar el impacto en su puntaje, sea estratégico al solicitar un nuevo crédito y evite múltiples consultas en un período corto. Además, mantener una combinación diversa de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas, puede influir positivamente en este aspecto de su puntaje crediticio.

Además, tener una variedad de diferentes tipos de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas, puede ser bueno para su puntaje crediticio. Esta diversidad muestra a los prestamistas que se pueden manejar diferentes tipos de crédito de manera responsable.

5. Tipos de crédito: abrazando la diversidad (10%)

La variedad de cuentas de crédito que mantiene influye significativamente en su puntaje crediticio, representando 10% del total. Los prestamistas aprecian una cartera de crédito diversa, que abarca varios tipos de crédito, como préstamos a plazos, crédito renovable (como tarjetas de crédito) y cuentas minoristas. Tener una combinación de estas cuentas demuestra a los prestamistas que puede manejar diferentes formas de crédito de manera responsable, lo que puede impactar positivamente su solvencia.

Sin embargo, es importante manejar estas cuentas con cuidado y evitar ciertos errores que podrían dañar su puntaje crediticio. Por ejemplo, pagar préstamos a plazos, como préstamos para automóviles, demasiado rápido puede parecer una medida financiera responsable, pero en realidad puede tener un efecto negativo en su puntaje crediticio. Los prestamistas prefieren ver un historial de pagos constante a lo largo del tiempo, por lo que cerrar prematuramente dichas cuentas puede alterar este patrón y reducir su puntuación.

De manera similar, si bien liquidar los préstamos estudiantiles es un logro importante, vale la pena señalar que pueden tener menos peso en la calificación crediticia una vez que se hayan reembolsado en su totalidad. Si bien esto no significa que no afectarán su puntaje crediticio en absoluto, sugiere que otros factores, como su historial de pagos y el monto de su deuda, pueden volverse más prominentes a la hora de determinar su solvencia crediticia general.

Consejos para mejorar el crédito

Armado con una comprensión de los componentes clave de los puntajes crediticios, ahora está equipado para embarcarse en su viaje hacia la mejora crediticia. Aquí hay algunas estrategias prácticas que lo ayudarán a mejorar su puntaje crediticio de manera efectiva:

1. Priorice los pagos puntuales: haga que sea una prioridad pagar todas sus facturas a tiempo para mantener un historial de pagos impecable y salvaguardar su puntaje crediticio.

2. Administre la deuda de manera inteligente: mantenga su índice de utilización de la deuda por debajo de 30% equilibrando la cantidad de crédito que utiliza con su crédito total disponible.

3. Mantenga cuentas de crédito a largo plazo: evite cerrar cuentas de crédito antiguas para preservar la duración de su historial crediticio y demostrar estabilidad a los prestamistas.

4. Sea estratégico con respecto al crédito nuevo: limite la cantidad de solicitudes y consultas de crédito nuevo para minimizar el impacto en su puntaje crediticio y diversifique su cartera de crédito de manera responsable.

5. Adopte la diversidad crediticia: mantenga una combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito para demostrar su capacidad para gestionar diversas responsabilidades financieras de forma eficaz.

Conclusión

Al implementar estas estrategias de manera constante y responsable, puede dar pasos importantes para mejorar su puntaje crediticio y lograr sus objetivos financieros. Recuerde, la mejora crediticia es un viaje que requiere paciencia, diligencia y planificación estratégica. Manténgase comprometido con su bienestar financiero y sus esfuerzos serán recompensados con un perfil crediticio más sólido y mayores oportunidades financieras.